Дострокове погашення: коли ви економите, а коли платите те саме

Ви позичили 10 000 грн на три місяці. Через місяць з'явилися вільні гроші — і рука сама тягнеться натиснути «Погасити достроково». Логіка проста: менше боргу — менше відсотків. Але в мікрокредитах ця логіка працює не завжди. Іноді ви справді економите, а іноді віддаєте ту саму суму, що й за графіком, або навіть втрачаєте.

Ось як зрозуміти, до якого випадку належить ваш кредит — ще до того, як тиснути кнопку.

Коли дострокове погашення справді економить

Головний принцип простий: ви економите тоді, коли відсотки нараховуються за кожен день користування грошима, а не фіксованою сумою за весь строк. Позичили на 30 днів — заплатили за 10. Решту днів не оплачуєте.

Як це перевірити? Загляньте у договір або в додаток: там має бути рядок на кшталт «відсотки нараховуються щоденно на фактичну суму заборгованості». Якщо так — дострокове погашення (повне або часткове) зменшує вашу переплату. Чим раніше ви це зробите, тим більше зекономите.

Другий випадок: у вас прострочення. Тоді дострокове погашення — це не про економію, а про те, щоб зупинити щоденне накручування штрафів і пені. Тут гасити треба чимшвидше, навіть якщо сума здається великою.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 360 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли ви платите ту саму суму — або більше

Буває, що відсотки в договорі прописані фіксованою сумою за весь строк. Наприклад: «позика 8000 грн, до повернення 10 400 грн». У такому разі неважливо, коли ви повернете гроші — через тиждень чи через місяць, — ви однаково віддасте 10 400 грн. Дострокове погашення тут нічого не змінює: ви просто раніше віддаєте ту саму суму.

Ще один нюанс — комісія за дострокове погашення. Деякі договори передбачають плату за дострокове повернення. Так, це звучить дивно, але таке буває. Перш ніж гасити, знайдіть у договорі розділ про дострокове погашення і переконайтеся, що там немає додаткових відсотків чи штрафів.

І третій випадок — кредит під 0,01% для новачків. Тут переплата й так мінімальна, тож дострокове погашення майже нічого не дасть. Але воно може допомогти іншому: якщо ви хочете швидше закрити кредит, щоб не забути про платіж і не зіпсувати кредитну історію — це теж привід.

Що перевірити перед тим, як гасити достроково

• Як нараховуються відсотки. Знайдіть у договорі фразу про щоденне нарахування чи фіксовану суму. Від цього залежить усе.
• Чи є комісія за дострокове погашення. Якщо є — порахуйте, чи не з'їсть вона всю економію.
• Скільки днів уже минуло. Якщо ви гасите за день до кінця строку, економія буде копійчаною. Сенс гасити раніше.
• Чи не краще зробити часткове погашення. Іноді вигідніше внести половину суми, а решту — за графіком. Уточніть у підтримці, чи перераховують відсотки після часткового погашення.
• Чи не вплине це на кредитну історію. Дострокове погашення зазвичай не шкодить, але якщо ви гасите з простроченням — спершу закрийте прострочення, а потім уже думайте про економію.

Як зробити це правильно

Найпростіший спосіб — зателефонувати в підтримку МФО і попросити точний розрахунок суми до повернення на сьогодні. Це безкоштовно, і ви одразу побачите, скільки відсотків вам нарахували за фактичні дні. Якщо сума до повернення менша за ту, що була б за графіком, — ви економите. Якщо така сама — сенсу квапитися немає.

І ще одна порада: не гасите достроково, якщо ці гроші — ваш останній резерв. Краще тримати їх на непередбачуване, а кредит платити за графіком. Дострокове погашення — це інструмент економії, а не спосіб довести собі, що ви відповідальний позичальник.