Пролонгація чи новий кредит: що ви оберете, коли грошей немає

Ситуація знайома багатьом: до зарплати ще тиждень, а платіж за кредитом уже сьогодні. Грошей немає. Ви відкриваєте застосунок і бачите дві кнопки: «пролонгувати» і «взяти ще один кредит». Обидві виглядають як порятунок. Насправді це різні за ціною рішення, і різниця може бути в рази.

Що таке пролонгація насправді

Пролонгація — це не «відстрочка». Це новий строк кредиту, за який ви платите окремо. Тобто ви не повертаєте тіло боргу, а лише продовжуєте час, за який його треба повернути. Сума, яку ви вносите, — це відсотки за вже використаний період плюс, у багатьох випадках, комісія за саму пролонгацію.

Ключове, що варто побачити: після пролонгації сума боргу не зменшується. Ви заплатили — а винні стільки ж, скільки й були. Просто тепер у вас є ще трохи часу.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 360 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит, щоб закрити старий: пастка «перекредитування»

Другий шлях — взяти новий кредит і ним погасити попередній. Виглядає логічно: старий борг закрито, ви винні лише одній компанії. Але рахуйте: у нового кредиту — свій строк, своя ставка, своя комісія. І головне — він починає «капати» з першого дня, поки старий ви вже закрили.

Найгірший сценарій — коли новий кредит оформлюють на суму, більшу за старий борг. Тоді ви не гасите борг, а збільшуєте його. Так з'являється карусель із 3–5 кредитів, де кожен новий лише годує попередній.

Порахуйте на своїх цифрах: три кроки

Не вірте на слово ні собі, ні рекламі. Візьміть аркуш або калькулятор і зробіть три речі.

• Порахуйте, скільки коштує пролонгація. Подивіться в договорі розмір відсотків за день і комісію за продовження строку. Помножте на кількість днів, на які хочете продовжити. Це ваша ціна «відстрочки».
• Порахуйте, скільки коштує новий кредит. Візьміть суму, яку треба закрити, і додайте відсотки за весь строк нового кредиту. Не за день — за весь строк, який ви реально плануєте.
• Порівняйте цифри в одному масштабі. Найпростіше — привести обидва варіанти до «ціни за 10 днів» або «ціни за місяць». Тоді побачите різницю без ілюзій.

Коли пролонгація — менше зло, а коли — ні

Пролонгація має сенс, якщо ви впевнені: гроші будуть на конкретну дату, і це буквально кілька днів. Наприклад, зарплата 15-го, а платіж 12-го. Заплатили за продовження — і закриваєте борг із зарплати. Це дешевше, ніж тягнути новий кредит місяцями.

Новий кредит може бути виправданий лише в одному випадку: якщо його ставка справді нижча, а сума — не більша за ваш старий борг. Тоді ви просто замінюєте дорогий борг на дешевший. У всіх інших випадках ви або платите більше, або відкладаєте проблему на потім — і вона повертається більшою.

Червоні прапорці, які варто побачити вчасно

• Вам пропонують пролонгувати, але не кажуть, що сума боргу не зменшиться.
• Новий кредит оформлюють швидше, ніж старий, — і на більшу суму.
• Ви вже думаєте про третій кредит, щоб закрити другий.
• У договорі немає чіткої цифри: скільки саме ви заплатите за пролонгацію.

Якщо хоча б один пункт про вас — зупиніться й порахуйте ще раз. Краще витратити 10 хвилин на калькулятор, ніж місяці на виплату боргу, який ви не планували.