Ви віддаєте більше, ніж думаєте: коли дострокове погашення не має сенсу

Ви достроково погасили кредит і чекаєте, що переплата стане меншою. Але в деяких випадках ви не економите нічого — просто віддаєте ті самі гроші раніше. Розберемо, коли дострокове погашення справді працює на вас, а коли це лише ілюзія вигоди.

Як насправді рахуються відсотки

У більшості мікрокредитів відсотки нараховують за кожен день користування грошима. Тобто ви платите за час, а не за суму. Якщо ви позичили 10000 грн під 1% на день і повернули через 10 днів, ви заплатите 1000 грн відсотків. Повернете через 5 днів — заплатите 500 грн. Економія очевидна.

Але є схеми, де відсотки фіксовані за весь строк. Наприклад, ви берете 10000 грн на 30 днів під фіксовану ставку 30% — і ці 3000 грн нараховуються одразу, незалежно від того, коли ви повернете гроші. У такому разі дострокове погашення на 10-й день не зменшить суму відсотків. Ви просто повернете те саме, але раніше.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення справді економить

Перевірте свій договір. Якщо в ньому написано «відсотки нараховуються щодня» або «за фактичний строк користування» — дострокове погашення майже завжди вигідне. Чим швидше ви повернете, тим менше набіжить.

Ще один випадок — коли ви плануєте прострочення. Якщо ви розумієте, що не встигнете повернути в строк, краще погасити частину або все, що можете, до дати платежу. Це зменшить базу, на яку нараховують штрафи й пеню.

Коли дострокове погашення не має сенсу

Іноді вигода нульова або навіть негативна. Ось кілька ситуацій, де варто зупинитися й порахувати:

• Фіксовані відсотки за весь строк. Якщо сума відсотків визначена в договорі як стала й не залежить від дати повернення, дострокове погашення не змінить цифру.
• Комісія за дострокове погашення. Деякі договори передбачають плату за дострокове повернення. Порахуйте: іноді комісія з'їдає всю економію або робить її мінусовою.
• Кредит під 0,01%. Якщо ви взяли promo-кредит із символічною ставкою, дострокове погашення не дасть відчутної економії — ви й так платите копійки. Краще зберегти гроші на інші потреби.
• Ви втрачаєте фінансову подушку. Якщо ви віддаєте останні гроші, щоб закрити кредит, а потім позичаєте знову — ви не економите, а лише платите двічі.

Що зробити перед достроковим погашенням: 4 кроки

1. Відкрийте договір і знайдіть розділ про нарахування відсотків. Якщо там є слово «щоденно» — вам пощастило, економія буде.
2. Знайдіть умови про дострокове погашення. Якщо є комісія — порахуйте, чи варта гра свічок.
3. Порахуйте, скільки ви заплатите, якщо повернете сьогодні, і скільки — якщо через 5 днів. Різниця і є ваша економія.
4. Перевірте, чи не залишитеся ви без грошей на найближчі витрати. Якщо так — краще заплатити частину, а решту залишити на життя.

І головне: якщо ви вже вирішили погасити достроково, зробіть це через застосунок або офіційний платіж і збережіть підтвердження. Іноді платежі губляться, і борг «висить» далі — а ви вважаєте, що закрили його.