Два тижні відстрочки за 300 грн: коли це пастка

Ситуація знайома: до зарплати ще два тижні, а платіж за кредитом — уже завтра. Грошей нема, а МФО пропонує «вихід» — пролонгацію. Здавалося б, усе просто: платите невелику суму, і термін зсувається. Але чи справді це дешевше, ніж узяти новий кредит і закрити старий? Давайте рахувати.

Що таке пролонгація і як вона працює

Пролонгація — це коли МФО дозволяє вам відсунути дату повернення кредиту. Ви не гасите тіло кредиту, а лише сплачуєте відсотки за новий період. Звучить зручно, але за цю зручність доводиться платити.

Наприклад, ви взяли 5000 грн на 30 днів під 1% на день. Через місяць ви маєте повернути 6500 грн (5000 тіло + 1500 відсотки). Якщо грошей нема, і ви робите пролонгацію ще на 30 днів, то знову сплачуєте 1500 грн відсотків — і тіло кредиту залишається 5000 грн. Разом ви вже заплатили 3000 грн відсотків, а борг не зменшився ані на гривню.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: що змінюється

Альтернатива — узяти новий кредит в іншій МФО, щоб закрити старий. Так, вам знову доведеться сплатити відсотки за новим кредитом, але є важливий момент: ви починаєте новий цикл, і він може бути дешевшим, якщо ви правильно оберете умови.

Уявімо, що ви берете новий кредит на 6500 грн під 0,5% на день на 30 днів. Відсотки складуть 975 грн. Разом вам треба повернути 7475 грн. Це більше, ніж 6500 грн, але ви закрили старий борг і маєте ще 30 днів без прострочень. А якщо до зарплати лишилося 15 днів, то відсотки будуть ще менші — близько 487 грн.

Тепер порівнюємо: пролонгація коштує 1500 грн, а новий кредит на 15 днів — близько 500 грн. Різниця втричі!

Чому пролонгація — це пастка для ваших грошей

1. Відсотки капають на тіло, яке не зменшується. Ви платите за користування грошима, але сам борг залишається. Через 3-4 пролонгації ви можете заплатити відсотків більше, ніж сума кредиту.
2. Пролонгація не рятує кредитну історію. Деякі МФО позначають пролонгацію як реструктуризацію, і це може вплинути на вашу кредитну історію не кращим чином. Нові кредитори це бачать.
3. Ви звикаєте відкладати проблему. Кожна пролонгація — це ще місяць боргу, який тисне. А новий кредит змушує шукати гроші, бо дедлайн ближчий.

Коли пролонгація справді вигідна

Не списуйте пролонгацію повністю. Вона може бути виправдана, якщо:

• До зарплати лишилося 3-5 днів, і ви точно знаєте, що закриєте кредит повністю.
• Відсотки за пролонгацію менші, ніж відсотки за новий кредит з урахуванням комісій за видачу.
• У вас уже є прострочення в інших МФО, і новий кредит вам просто не дадуть. Тоді пролонгація — єдиний спосіб не зіпсувати історію ще більше.

Але якщо ви розумієте, що через місяць грошей знову не буде, пролонгація лише поглибить яму. Краще шукати інші варіанти: зайняти в друзів, продати зайве, знайти підробіток. Або ж узяти новий кредит, але з більш вигідними умовами й коротшим терміном.

Що зробити, щоб не переплатити

1. Порахуйте реальну вартість пролонгації. Візьміть суму тіла кредиту, помножте на денну ставку і на кількість днів відстрочки. Це і буде ціна пролонгації.
2. Порівняйте з новим кредитом. Порахуйте, скільки коштуватиме новий кредит на суму, яку треба закрити, з урахуванням усіх комісій.
3. Оберіть менший платіж. Якщо новий кредит дешевший — беріть його, але одразу закривайте старий.
4. Не беріть новий кредит, якщо не впевнені, що повернете. Інакше ви потрапите в боргову спіраль.

Головне — не панікуйте й рахуйте. Пролонгація — це не вирок, але й не подарунок. Вибір завжди за вами, але тепер ви знаєте, як зробити його вигідним.