Дострокове погашення: коли воно економить, а коли — навпаки

Більшість позичальників впевнені: дострокове погашення — це завжди добре. Мовляв, чим швидше віддаси, тим менше відсотків накапає. Але в мікрокредитах ця логіка працює не завжди. Іноді ви поспішаєте закрити борг і втрачаєте гроші, які могли б залишитися у вас. Розберімося, коли дострокове погашення — ваш союзник, а коли — пастка.

Як насправді працює дострокове погашення в МФО

У мікрокредитів є особливість: відсотки нараховуються за кожен день користування грошима. Тому логічно, що якщо ви повертаєте борг раніше, ви платите менше. Але МФО — не благодійні організації. Вони закладають у свої продукти так звану «комісію за дострокове погашення» або роблять так, щоб вигода була мінімальною.

Наприклад, ви взяли 5000 гривень на 30 днів під 1% на день. Якщо повернете через 10 днів, відсотків буде менше — це факт. Але якщо у договорі прописана фіксована комісія за дострокове погашення, вона може з'їсти всю вашу економію. Тому перше правило: завжди читайте договір перед тим, як підписувати.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення справді економить

Є ситуації, коли вигода очевидна і не потребує додаткових розрахунків.

• Ви берете кредит на кілька днів (наприклад, до зарплати), але отримуєте гроші раніше і можете повернути борг за 2-3 дні. Тут економія на відсотках буде значною.
• У договорі немає жодних комісій за дострокове погашення, а відсотки нараховуються щодня. Тоді кожен день, який ви скорочуєте, — це ваші заощаджені гроші.
• Ви берете кредит на велику суму і віддаєте його на 10-15 днів раніше. Навіть з невеликою комісією ви все одно залишаєтеся в плюсі, якщо відсотки за ці дні були вищими.

Перевірте: скільки саме ви заплатите за дострокове погашення? Це має бути прописано в договорі або на сайті МФО. Якщо такої інформації немає — зателефонуйте на гарячу лінію і запитайте. Якщо вам не можуть чітко відповісти — це вже тривожний дзвіночок.

Коли дострокове погашення — це пастка

Тепер про зворотний бік. Іноді ви хочете якнайшвидше позбутися боргу і не помічаєте, що самі собі нашкодили.

• Комісія за дострокове погашення. Деякі МФО беруть 2-5% від суми кредиту. Якщо ви берете 3000 гривень на тиждень, а комісія — 5%, це 150 гривень. Відсотки за тиждень могли бути меншими.
• Втрата пільгового періоду. Якщо ви взяли кредит під 0% на перші 5 днів і погасили його на 4-й день, ви не заплатили відсотків — це добре. Але якщо ви погасили на 6-й день, коли пільговий період уже закінчився, а комісія за дострокове погашення все одно стягується, ви могли б просто дочекатися кінця терміну і заплатити менше.
• Штраф за порушення графіка. У рідкісних випадках, але буває: якщо ви вносите гроші раніше, ніж за графіком, МФО може нарахувати штраф. Це незаконно, але таке трапляється. Уважно читайте договір.

Порада: перш ніж бігти гасити кредит, зробіть простий розрахунок. Скільки відсотків ви заплатите за дні, що залишилися? Скільки становить комісія за дострокове погашення? Якщо комісія більша — краще зачекайте кінця терміну.

Як правильно погасити достроково, щоб не переплатити

Якщо ви все ж вирішили гасити достроково, дотримуйтесь цих кроків, щоб не нарватися на неприємності.

1. Зателефонуйте в МФО і дізнайтеся точну суму для повного погашення на сьогодні. Вона може відрізнятися від тієї, що ви бачите в особистому кабінеті.
2. Уточніть, чи є комісія за дострокове погашення і яка вона. Попросіть надіслати цю інформацію на email або в SMS.
3. Вносьте гроші тільки через офіційні канали: особистий кабінет, додаток або реквізити, вказані в договорі. Зберігайте чеки.
4. Після внесення коштів переконайтеся, що кредит закрито повністю: попросіть довідку про відсутність заборгованості. Це захистить вас від помилок у майбутньому.

Коли вигідніше не гасити достроково

Якщо у вас немає повної суми для закриття боргу, але ви можете внести частину, не поспішайте. Часткове дострокове погашення в мікрокредитах часто не зменшує суму відсотків — воно просто зменшує основний борг, а відсотки продовжують капати. У підсумку ви можете опинитися в ситуації, коли заплатили більше, ніж планували, а кредит все ще висить.

Також не вигідно гасити достроково, якщо ви плануєте незабаром знову брати кредит. Часті дострокові погашення можуть вплинути на вашу кредитну історію не так, як ви очікуєте — МФО можуть вважати, що ви нестабільний позичальник. Краще один раз узяти і вчасно закрити, ніж постійно смикатися.

Підсумуємо: дострокове погашення — це інструмент, а не панацея. Він працює, коли ви точно знаєте умови договору. Якщо ж ви дієте наосліп, ризикуєте переплатити. Тому завжди рахуйте, перш ніж платити.