Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли грошей нема

Уявіть: до зарплати ще тиждень, а завтра дедлайн платежу за мікрокредитом. Грошей нема, але є два варіанти: попросити МФО продовжити термін (пролонгація) або оформити новий кредит, щоб погасити старий. І ось тут багато хто робить помилку, бо не рахує, а просто хапає перше, що пропонують.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли ви домовляєтесь із кредитором відсунути дату повернення. Зазвичай це коштує відсотків за період, на який продовжуєте. Якщо кредит був на 30 днів під 1% на день, то пролонгація на місяць обійдеться приблизно в 30% від суми позики. Тобто взяли 5000 грн — платите 1500 грн лише за те, щоб не повертати гроші ще місяць.

Але є нюанс: деякі МФО беруть фіксовану плату за пролонгацію, а не відсоток. Іноді це вигідніше, іноді — ні. Перед тим як погоджуватись, завжди питайте в підтримці: «Скільки саме я заплачу за продовження?» Відповідь має бути в гривнях, а не у відсотках на день.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит для погашення старого: як це працює

Другий варіант — взяти новий кредит в іншій МФО, щоб закрити старий. Звучить як порятунок, але це пастка. По-перше, нова компанія побачить, що ви берете «кредит на кредит», і може дати меншу суму або вищий відсоток. По-друге, ви фактично маєте два борги, і якщо знову не встигнете — проблеми подвоюються.

Навіть якщо новий кредит має нижчу ставку, не поспішайте радіти. Порахуйте: скільки ви заплатите за новий кредит, поки закриваєте старий? Бо якщо новий кредит видається на 20 днів, а ви знову не встигаєте — це ще одна пролонгація вже за новими умовами.

Що дешевше: рахуємо на прикладі

Візьмемо типовий випадок: кредит 5000 грн на 30 днів під 1% на день. Ви не встигаєте платити.

• Пролонгація на 30 днів: 1500 грн (відсотки за місяць). Борг залишається 5000 грн, але ви маєте ще місяць.
• Новий кредит 5000 грн на 30 днів під 1% на день: ви берете 5000, щоб закрити старий, але з нового кредиту МФО може утримати комісію за видачу (наприклад, 200 грн), тож на руки отримаєте 4800, а борг буде 5000 + 1500 відсотків. Плюс ви все одно винні за старим кредитом відсотки за дні, поки він не закритий.

У більшості випадків пролонгація вигідніша, бо ви не платите комісії за новий кредит і не ризикуєте новою перевіркою кредитної історії. Але є випадки, коли новий кредит може бути дешевшим: якщо у вас є акційна ставка 0.01% на день для нових клієнтів. Тоді переплата буде копійчаною. Але такі акції зазвичай діють лише на перший кредит і на невеликі суми.

Що перевірити перед тим, як обирати

1. Точна вартість пролонгації: запитайте в підтримці, скільки саме ви заплатите. Не погоджуйтесь на «стандартні умови», поки не почуєте суму в гривнях.
2. Чи є комісія за видачу нового кредиту: якщо є, то новий кредит майже ніколи не вигідний.
3. Чи не зіпсує новий кредит вашу кредитну історію: якщо ви берете новий кредит одразу після відмови або прострочення, це може позначитися на ваших майбутніх шансах.
4. Чи можна домовитись про індивідуальну пролонгацію: якщо у вас була хороша історія платежів, деякі МФО можуть дати знижку або безкоштовну відстрочку на кілька днів.

Підсумок: що обрати

Якщо ви впевнені, що через місяць зможете повернути гроші, — пролонгація майже завжди дешевша. Вона не створює нових зобов’язань і не змушує вас проходити нову перевірку. Якщо ж вам потрібно «перезавантажити» борг і ви знайшли кредит із значно нижчою ставкою — порахуйте всі комісії та переконайтесь, що новий кредит не має прихованих платежів.

І головне: не мовчіть, якщо розумієте, що не встигнете. Зателефонуйте в МФО заздалегідь і чесно скажіть про ситуацію. Часто можна домовитись про індивідуальний графік або знижку. Це дешевше, ніж будь-яка пролонгація чи новий кредит.